破產人士3步成功按揭

經過3年疫情，香港在樓市、股市和就業率等反映經濟的數字屢屢受挫。根據破產管理署統計顯示，2022年全年個人破產數字達6,920宗，數字驚人。對破產人士而言，4年破產監痛苦難捱。坊間更有傳破產人士日後將永遠無法承造樓宇按揭，置業無望，只能一世租樓或靠親友上車。事實並非如此，只要緊記以下3步，破產重生，再次置業絕對可行。

第一步 – 查明正身

首次破產人士在破產令發出滿4年後便可自動解除破產，但要向信貸及財務機構證明重獲新生，便需先向高等法院申請「破產解除證明書」。此項申請可由本人或經由律師樓代辦。一般經申請、宣誓等流程後大概一個月便可領取證明書。收到破產解除證明書後主動呈交「環聯信貸資料庫」（TU）作記錄，以證明自己已沒有破產令在身，此乃恢復信貸的第一步。

第二步 – 重建信貸紀錄

當需要重建財務狀況以爭取承造按揭的機會，不少人也會在穩定收入方面入手，若能提供最少3個月穩定的收入證明及強積金供款紀錄，證明具還款能力，望銀行能考慮其按揭申請。事實上穩定收入只是銀行考慮的其中因素，當銀行審批按揭時會參考信貸評級公司的評級，破產人士由於被視為沒有級別認可，故無法申請按揭，要打破局面便要創造良好信貸記錄。

不少破產人士都會有種「見過鬼怕黑」的感覺，在財務情況改善後，不敢再次申請貸款甚至信用卡，怕再一次重陷「絕境」。不過，這「斬腳趾避沙蟲」的方法不但無助改善信貸紀錄，更有可能成為日後置業的最大難關。

因此，重新建立信貸紀錄是成功申請按揭的重要一步。破產人士取得破產解除證明書後，應主動向信貸公司提出恢復信貸評級，由低評級開始慢慢做好。最初可嘗試於中小型銀行或財務機構申請及使用信用卡。破產人士先別介意破產令完結後申請的第一張信用卡，信貸額可能偏低。只要往後每個月都能審慎運用信用限額，並持續準時還清卡數，信貸評級會隨著時間提升。

第三步 – 慎選承按銀行

完成上述信貸重建工程，大概在破產解除5年後已可向銀行申請6成或以下按揭。若打算申請高成數按揭，建議考慮在破產解除8年後，破產紀錄不再保存於「環聯信貸資料庫」之內方較容易獲得按揭保險公司批核。

在申請按揭時，應避免選擇自己曾經欠債的銀行。另外，一般大型銀行對於曾破產人士的申請亦會較為審慎，可嘗試向中小型銀行申請按揭。要有心理準備，即使按揭申請獲成功批核，批出的按揭利率及成數未必如普通人般優惠。建議預留較充裕的資金作首期，以應付不同變數。

總括而言，銀行對曾破產人士相對敏感，擔心有「再犯」的風險。因此即使破產令已解除，想即時申請按揭貸款仍有一定難度。建議曾破產人士透過適度使用信用卡來重建信貸評級，在置業前亦可向專業人士或iMort綜合按揭平台查詢，預先做好評估，按揭申請過程自然更順暢。