「波叔Plan」效應 9成按揭5大要點

自「波叔Plan」上台，政府進一步調高首置人士的按揭上限，樓價$1,000萬的住宅單位最高可借 9成按揭，不少期望上車置業人士也能受惠。要成功申請高成數按揭，避免上車觸礁，以下5大要點買樓前必須多加注意。

1. 首次置業人士

   「首置人士」為申請9成按揭的先決條件。所謂首置，並非一定指第一次買樓，只要申請按揭時名下並無任何本地的住宅物業即可。換言之，即使是換樓客只要確保賣樓交易完成，由於新例未有規定換樓之間需要相隔多久，賣樓後可即時買入新樓，亦算首置。如果手上持有工商物業或車位也不會影響9成按揭的申請。

2. 物業類型有限制

   物業類型對申請按揭成數有極大影響。申請9成按揭的物業必需為私人樓宇，當中樓價在$600萬以下的物業可為樓花期12個月內的樓花。樓價在$600萬至$1,000萬的物業必須為現樓方能最高借得9成按揭。至於村屋，最高只能申請8成半按揭，不能借得9成。

3. 固定受薪人士

   要符合資格申請 9成按揭，準業主必須為固定受薪人士，如果雙糧在僱傭合約中列明亦可納入收入當中。至於薪酬主要以佣金或現金形式發放，而底薪不足的話，最高只可借得8成。自僱專業人士並不屬於受薪人士，一般只能申請8成按揭，但只要注意自己的財務狀況，確保入息及貸款比率合符要求並準備齊全文件，還是較大眾容易取得銀行的信任，令按揭審批較順暢，仍有機會於個別銀行成功申請9成按揭。

4. 供款與入息比率

   供款與入息比率指每月按揭供款佔每月收入的百分比，是申請按揭人士的基本門檻，一旦超出金管局指定比例，銀行便不會批出按揭。首置人士申請9成按揭，供款與入息比率必須低於50%。除底薪外，如前言提及，只要僱傭合約列明，花紅、雙糧等福利也可納為入息。

5. 貸款年期

   貸款年期亦是審批按揭成數的一大考慮點。貸款年期最長30年，每間銀行對年期的處理不同，年期越短，對供款能力的要求越高，有可能導致未能批足9成按揭。

   以李小姐為例，她入息可觀，希望以首置人士身份上車，可惜經銀行壓力測試後批出不足9成按揭，大失預算。期後李小姐經iMort 接連全港二十多間銀行，同一時間比較不同銀行按揭、調整貸款年期，最終於短時間內找到接近理想中金額的高成數按揭。

   要成功以首置身份申請9成按揭，除了一般基本因素，貸款年期的影響甚大。貸款年期越長，一般可借金額也會提高，而較長年期的槓桿亦會較大，可減少申請人的供款壓力。