境外收入按揭指南

近年再度掀起移民潮，當中部分未能與家中長輩同往，亦有因各種原因未能即時全員家人同行而成「太空人」。心繫家人的同時，已移民海外的有機會仍想在港置業，以保障在港家人的安穩生活。既已移民，如果主要收入不再來自香港，應如何處理按揭呢？

境外收入能承造高成數按揭嗎？

根據金管局的指引，如果按揭申請人總收入當中的50%是在香港以外的地方賺取，最高按揭成數會減少10%。舉例，若樓價在1,000萬元以下，總收入主要來自香港的申請人最高可做60%按揭，貸款總額上限500萬元；而以境外收入為主的申請人則最多只能做50%按揭，貸款總額以400 萬元為限。若樓價在1,000萬元或以上的話，總收入主要來自香港的申請人最高可做50%按揭，而主要收入並非來自香港的申請人就最多只能借到40%。

假如移民人士，持境外收入而想以自己名買香港樓給配偶或直屬家人在港居住的話，由於不可能由申請人自住，按揭成數最高只能6成，高成數按揭獲批機會不大。

境外擔保是否可行？

假若希望承造高成數按揭的話，境外人士可選擇成為在港家人的擔保人。要注意的是，由於物業不會是境外擔保人的首要居所，家人的入息最少必需足夠供樓。只要境外擔保人能提供以下文件，縱使銀行的審批會較為嚴謹繁複，但該項按揭申請將與一般港人置業按揭無異。

境外擔保人需要提供的文件：

入息證明文件需要是中文或英文。如文件為其他語言，如韓文、意大利文等，伸請人會被要求請專業人士先行翻譯。
當地稅單
所擔保的家人需要是直系親屬，有香港住址證明。銀行也有機會需要查閱擔保人和業主的關係證明，比如結婚證書或出世紙。

若果在港申請人入息不夠供樓，甚至沒有入息，比如長者或年滿18歲但正在求學的子女，申請9成按揭的話，擔保人需要聲明將會和貸款人共同住在物業。不過，既已移民海外，主要收入來源亦在境外，顯然不可能和貸款人同住在物業中，此類按揭申請銀行會因應伸請人個別情況批核，按揭成數有機會最高8成，獲批9成機會不高。

說到底，無論身在何處，想按揭批核過程更順利，申請人不妨找專業人士或綜合貸款平台協助及提供意見。要知道，即使是整理按揭文件也是一門學問，若能得到專業意見自必能事半功倍。