【按揭保險公司】選哪一間好？一文睇清HKMC同QBE分別！

HKMC vs QBE? 按揭保險邊間好？

香港樓價高企，然而，在金管局的按揭指引規定下，1,000萬或以下的住宅物業最高只能承造6成，金額不得多於500萬。此規例下，如首期不足，又希望能承造高成數按揭的話便得申請按揭保險。

三大公司供按保

銀行作為按揭的貸款者，一旦置業人士未能償還貸款，按保公司會為銀行保障6成按揭以上的貸款，此措施有利市民置業，亦令銀行體系更穩定。現時提供按揭保險的公司主要有三間，分別為HKMC（香港按揭證劵有限公司）、AIG（美亞保險）及QBE（昆士蘭）。當中以HKMC及QBE最為常用，兩者的批核標準大同小異，但對於高成數按揭的批核和申請卻有不同做法。

債務整合

債務整合的意思是利用物業套現去還其他債務，亦即所謂的套現清數。兩間按保公司最大的分別正在於此。HKMC 不批套現清數，在計算壓力測試時需要把未嘗還債務的每月供款計入壓力測試內。至於QBE卻容許套現清數，其他債務在計算壓力測試時可不納入每月供款計入 DSR (每月供款與入息比率）中，最多可按7成半來清數。

自住物業

無論 HKMC 或 QBE皆要求物業用途為自住，不能出租。有說QBE在判斷自住真確性的處理較為寛鬆，不會定期向貸款人作出調查。事實上，QBE和HKMC同樣會寄信到物業上的地址，查詢貸款人的承按物業是否正在用作自住用途，若不能在指定時間內回覆，他們會要求貸款人提供水電煤證明，以作查核。如最終都無法提交所需文件，銀行及按揭保險公司有機會進行call loan程序。

批核速度

一般而言，只要文件齊備，銀行按揭大概1至2星期便可得知批核結果。若涉及按揭保險的話，銀行需交由按揭保險公司審批，此流程另需1個多星期。整個按揭保險的申請大概在1個月內完成。申請HKMC需要把申請表提交到按保公司批核，需時較長；而QBE則由銀行內部審批，可短至1星期得知批核結果。

物業種類

QBE 不做唐樓或已補地價公屋，但HKMC則接受相關按揭申請。若然貸款人的物業是舊樓，兩間按保公司會以75減去樓齡計算他們的最長還款期，上限為期三十年。同時，貸款人的物業是村屋，其兩間公司都是以55減樓齡計算。

審批準則

HKMC和QBE皆屬主流的按揭保險公司，可提供高成數按揭，但兩間公司對入息證明文件的要求各有不同。按保審批較一般按揭嚴謹，如沒有合理解釋，按保申請一般都較難審批。文件方面，申請人不一定提供稅單，6個月MPF（強積金）可作替代，按保公司對審批文件的準則有時是流於當值批核員的主觀判斷。

選擇按保

HKMC在所有銀行都可用，但只有部分銀行提供QBE。兩者同時提供的銀行一般都是用隨機方式去選擇客人的個案會經 HKMC 還是 QBE。在某些個案下，一定要用 HKMC 或 QBE，比如清數或申請的物業是唐樓。如果申請人已被 HKMC 拒批，貸款人可在不用抽簽的情況下嘗試選用QBE。