林鄭plan / 波波plan（2022年新按揭保險計劃）可免壓測？

2019年，政府實施放寬按揭保險壓力測試計劃，800萬元以下物業，首置客最高可承造9成按揭，而1000萬以下物業，無論首置或換樓客均可做8成按揭，俗稱「林鄭plan 」。

2022年2月，最新財政預算案提及，香港按揭證券有限公司最新按揭保險計劃修訂樓價1000萬元以下物業，首置客戶最高可申請九成按揭，八成按揭覆蓋至樓價1200萬元以下物業，1200萬元至1920萬元物業則最高可做960萬元按揭貸款，俗稱 「波波plan」

「林鄭plan 」實施踏入第三年, 仍有不少上會客戶對之存疑，傳聞計劃可免卻壓力測試，甚至即使壓測未能通過亦可申請，以上問題iMort 會為你一一解答。

其實無論首置客或換樓客採用「林鄭plan 」或「波波plan」，都需要先通過壓力測試。不過計劃容許在加息3厘的壓力測試下，即使供款與入息比率超出60%，仍可向銀行申請按揭，俗稱「爆壓測」。話雖如此，但計劃仍存在著不少「中伏位」，稍一不慎，很可能會出現「撻訂」的風險。

1. 每月供款不多於入息的50%

以iMort 經驗而言，除每月供款不能多於入息的50%外，亦要注意「爆壓測」的情況不可超出太多，應管理於加息3厘的壓測下，供款與入息比率盡量不超出「65%」；如超出這個百分比就有可能未能申請高成數接揭，若對計算有疑問可聯絡iMort 按揭專員協助。

2. 良好信貸評級

銀行會透過審查確保申請人信貸評級合格以及沒有其他外債，在資料齊全及合理的情況下，「林鄭plan」/ 「波波plan」是可行的，所以客戶應首先審查自己的信貸評級(TU )再作申請。

3. 不同銀行的風險管理

銀行會個別審批申請，而保費亦會因應風險因素作額外調整，或在新按保保費下額外加徵多於10%。以1,000萬樓價及8成按揭為例，按經驗一般情況下「爆壓測」的申請，保費大概多1.4萬元。

4. 非固定收入人士

非固定收入人士或自僱人士最多只可申請8成按揭，當中包括按揭保險免壓力測試按揭，惟非首次置業客人供款與入息比率會更為嚴苛，所以如想在申請前計算準確，可使用iMort 的按揭計算機了解自己的負擔能力，壓測結果均可計算在內！

是次分析希望可以幫大家釐清新按保計劃與壓力測試的關係，如有任何問題歡迎向iMort 專員查詢。提提大家實際供款總比想像中多，不應只以供款佔入息一半來計算自己的供款能力，最好在原入息上多預留三、四千元作緩衝。