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按揭懶人包 無壓借足30年

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按揭術語

都市生活每每要跟時間競賽,大家趕結婚、生仔的同時,買樓當然還是要趁後生。在香港,樓宇按揭一般可承造5至30年,銀行主要以「人齡」及「樓齡」兩大因素作按揭年期考慮。


「75減」按揭審批

現時銀行大多採用「75減」的準則來計算按揭年期。75歲是最高人齡限制,減去申請人年齡,便得出還款年期。正因如此,要爭取最長的30年按揭年期,45歲絕對是個重要的分水嶺。當你已年過45,申請30年按揭的難度將會越來越高。雖然部分銀行可用「80減」或「85減」但貸款條件自必「較辣」,按息較高的同時,按揭成數亦有機會被降低。


年輕擔保助審批

年紀稍大的業主除了縮短還款年期外,亦可考慮物色較年輕人士為擔保人,銀行會以較年輕的業主或擔保人的年齡去計算還款期。要注意的是,若想利用年輕擔保人計算人齡,即使擔保人不用供款,但銀也會一併評估擔保人的入息及債務。如擔保人入息不足以供樓便需要轉為借款人,更要與業主同居才可以其年齡去計算年期及每月供款。因此選擇擔保人時最理想自必是年紀較輕、收入較高的人選。


高樓齡影響年期

樓齡方面,還款期通常以「70 – 樓齡」或「75 – 樓齡」計算。如按揭成數超過6成便需經按揭保險。以樓齡計算的年期,將與以人齡計算的年期比較,取其低者。即是說,如果是50歲人齡,52年樓齡,兩者都是用75減計算的話,最終的按揭年期便是23年,而不是25年。部分藍籌屋苑樓齡可能超過45年,按揭保險公司仍可試「80 – 樓齡」。


美孚新邨樓齡超過50年,大部份銀行都不能做到30年按揭。不過,有銀行可以以85減樓齡去計算,那麼便可以做足30年,但需要加息。利率預接近3厘,以及只限6成或以下,高成數按揭不適用。


除了人齡及樓齡影響按揭成數及年期,不同物業種類亦對按揭年期有著重要的影響。要簡易到位比較不同銀行的按揭選擇,可透過iMort按揭平台,一鍵按下,即時獲取市場最新、最有價值的按揭方案,哪間銀行承做30年年期,輕鬆選擇最合適計劃。

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