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按揭保費:究竟一次付清還是逐年繳付最划算?

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按揭術語

做按揭保險想借盡是人之常情,但保費繳交方式複雜到底哪一種最划算?首先要了解各種保費繳交方式。



第一種:每年支付逐年繳付

首幾年的保費較一次付清較為便宜,但不享有按保折扣及三年甩保優惠,如果短時間內轉按物業,業主可以考慮選擇逐年繳付,但需要計算是否能抵消罰息期開支。 按揭保險費 = (貸款額 x 首年保費率)+(貸款額 x 續保保費率x 續保年期) 假設購入一個800萬物業,申請8成按揭(640萬),按揭年期30年 首年按揭保險費 = 640萬 x 1.11% = $71,040 其後每年續保保費 = 640萬 x 0.28% = $17,920 假設2年後可以成功甩按保,兩年按揭保險費合共$88,960


物業價值 $800萬
按揭成數 $640萬
首年按揭保險費 640萬 x 1.11% = $71,040
其後每年續保保費 640萬 x 0.28% = $17,920
兩年合共保費 $88,960


第二種:一次付清

買家可以選擇一次付清或逐年繳付保費。一次付清,銀行一般會代買家支付,然後算入銀行貸款額,分年攤還。此外,現時按揭證券公司一般會提供65折至7折的保費折扣。按保公司一般會提供65折至7折保費優惠給買家 ,如果買家打算三年內「甩按保」,更可以退回按揭保險費最高15%-25%。 按揭保險費 = 貸款額 x 保費率 假設買入一個800萬物業,申請8成按揭(640萬),按揭年期30年 按揭保費(一次付清) = 640萬 x 2.15% = $137,600 (30年) 另外,若在第2年後甩按保,以「一次付清」方式更可退回按揭保險費15%,以保費$137,600計算 ,可退回$20,640,即實際按揭保險費為$116,960


物業價值 $800萬
按揭成數 $640萬
按揭年期 30年
按揭保費( 佔貸款額百分比 ) x 2.15%
按揭保費(一次付清)總額 $137,600
2年後甩按保退回15%保費 $20,640
實際按揭保險費 $116,960

若選取一次付清方式,申請人需要將按揭保費支出計算入置業預算內。

如果保費超出預算怎麼辦好?

若然保費超出置業預算,申請人可以考慮把保費納入貸款額內做分期支付,按揭保險費由銀行借出,並將按揭保險費以「一次付清」方式支付給按保公司,然後將其攤分到按揭年期內的每月供款中償還。


所以到底該選哪種方式?

一次付清 (包括保費納入貸款額計算)可享有保費折扣一般約65折至7折,以及3年內甩按保可退回部分保費(兩年內 25%,三年內 15%) 而「每年支付」并未有以上優惠,但首數年保費金額較低。如果業主預計會短期內賣出物業或轉按,否則一次付清享有更多優惠同退保機制,相對上比較划算。 如果對計算方法不清晰,請立即到iMort 專頁試用AI 按揭計算機,即時算出每月還款額及可否將按揭保費納入銀行貸款代一次付清,或向iMort按揭專員查詢,為你的按揭問題給予最專業的意見。

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