一文看清壓力測試概念︱免費模擬壓力測試

壓力測試是申請銀行按揭的基本門檻，很多人以為自己收入達標就滿心歡喜去銀行申請按揭，詎料事前準備不足，過不了壓力測試，浪費不少時間精力之餘，還隨時影響置業計劃。到底什麼是壓力測試？為什麼明明入息穩定，依然無法過關？有什麼貼士需要注意？iMort 一文為你排疑解惑。

什麼是壓力測試？

申請按揭時，壓力測試是金管局要求銀行作出風險審核的準則。簡單而言，銀行要經過壓力測試，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。

如何計算壓力測試？

首先我們需要了解供款與入息比率 (DTI)的概念。供款與入息比率 DEBT TO INCOME RATIO，是指每月按揭供款及每月入息的比例。銀行一般會先按照現時按揭利率，計算供款與入息比率是否於上限之內，例如每月供款HKD 5,000，而每月收入為HKD 10,000，DTI 則為50%。
銀行會模擬在按揭利率上調 3 厘的加壓情況下，申請人是否有充裕的供款能力。一般而言利率上調後，首置買家的DTI 不可以高於月入60%，如果是第二套物業或非自住性質，D TI 不可以高於月入50%。假如DTI 超出上限要求，銀行就會減低按揭成數，甚至拒絕申請。

有什麼方法可以更易過關壓力測試？

1. 了解自己信貸紀錄情況

銀行除了審查你的入息，亦會檢視你的負債狀況，例如揹卡數、幫人做擔保人等等全部計入壓力測試中。申請人可以先了解自己信貸紀錄情況，如果債務不多，銀行有機會批出有條件offer，但可能需要你於某個限期前清還所有債務，否則批核不作數。

2️. 增加擔保人

如果擔心自己入息無法過關，可以考慮增加擔保人，申請按揭時就可以把兩個人的入息一同計算在內。注意如果借8成以上按揭，擔保人必須為直係親屬，未婚夫婦亦可接受，但必須於本地定居；借6成或以下的按揭則未必需要直系親屬，其他親戚都可以成為擔保人。

3️. 提供額外收入證明

除了固定薪資外，申請人都可以將額外收入計入入息之內，包括租金收入、花紅或佣金等，需要出示銀行月結單、稅單或其他記錄證明，銀行會因應情況將其他收入計算在內。