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林鄭plan / 波波plan(2022年新按揭保險計劃)可免壓測?

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按揭術語

2019年,政府實施放寬按揭保險壓力測試計劃,800萬元以下物業,首置客最高可承造9成按揭,而1000萬以下物業,無論首置或換樓客均可做8成按揭,俗稱「林鄭plan 」。



2022年2月,最新財政預算案提及,香港按揭證券有限公司最新按揭保險計劃修訂樓價1000萬元以下物業,首置客戶最高可申請九成按揭,八成按揭覆蓋至樓價1200萬元以下物業,1200萬元至1920萬元物業則最高可做960萬元按揭貸款,俗稱 「波波plan」


「林鄭plan 」實施踏入第三年, 仍有不少上會客戶對之存疑,傳聞計劃可免卻壓力測試,甚至即使壓測未能通過亦可申請,以上問題iMort 會為你一一解答。



其實無論首置客或換樓客採用「林鄭plan 」或「波波plan」,都需要先通過壓力測試。不過計劃容許在加息3厘的壓力測試下,即使供款與入息比率超出60%,仍可向銀行申請按揭,俗稱「爆壓測」。話雖如此,但計劃仍存在著不少「中伏位」,稍一不慎,很可能會出現「撻訂」的風險。


1. 每月供款不多於入息的50%


以iMort 經驗而言,除每月供款不能多於入息的50%外,亦要注意「爆壓測」的情況不可超出太多,應管理於加息3厘的壓測下,供款與入息比率盡量不超出「65%」;如超出這個百分比就有可能未能申請高成數接揭,若對計算有疑問可聯絡iMort 按揭專員協助。



2. 良好信貸評級


銀行會透過審查確保申請人信貸評級合格以及沒有其他外債,在資料齊全及合理的情況下,「林鄭plan」/ 「波波plan」是可行的,所以客戶應首先審查自己的信貸評級(TU )再作申請。



3. 不同銀行的風險管理


銀行會個別審批申請,而保費亦會因應風險因素作額外調整,或在新按保保費下額外加徵多於10%。以1,000萬樓價及8成按揭為例,按經驗一般情況下「爆壓測」的申請,保費大概多1.4萬元。



4. 非固定收入人士


非固定收入人士或自僱人士最多只可申請8成按揭,當中包括按揭保險免壓力測試按揭,惟非首次置業客人供款與入息比率會更為嚴苛,所以如想在申請前計算準確,可使用iMort 的按揭計算機了解自己的負擔能力,壓測結果均可計算在內!



是次分析希望可以幫大家釐清新按保計劃與壓力測試的關係,如有任何問題歡迎向iMort 專員查詢。提提大家實際供款總比想像中多,不應只以供款佔入息一半來計算自己的供款能力,最好在原入息上多預留三、四千元作緩衝。

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