港元拆息連月上揚，加上定存息競爭持續激烈，反映銀行整體資金成本上漲，銀行先後上調新造按息紓緩息差壓力。滙豐及中銀均將最優惠利率（P）從0.125厘上調至5.75厘，供樓人士負擔又再增加。然而，銀行上調按息後用家選擇按揭計劃應如何部署？轉按是否仍具吸引力？
擺脫高息危機
香港銀行之前已連續兩次沒有跟隨聯儲局加息調整，今次滙豐及中銀率先再加P，其他銀行亦料會跟隨。以30年期計，P加0.125厘後，每100萬月供增加約70元。而以平均按揭額約500萬為例，P按實際息率增至3.5%，每月供款增加347元至22,452元，首年利息開支多約4,464元，壓力測試增加652元至47,316元。換言之，若按揭用家現時以舊有按揭計劃之息率供樓，照道理不會希望轉按，因為息率提高、利息支出自然較多。
不過，市場上有着不同的轉按需求，當中包括由現有高息貸款轉至銀行低息按揭。不少業主買入新盤時，都會選用發展商按揭計劃，此類所謂的「呼吸plan」幫助部份買家以較高按揭成數上車，亦可免除壓力測試，而且在頭數年按揭利率與市場上的按揭計劃相若，但經過一般為期3年的蜜月期後利率便會急升，按息往往提升至5厘以上。要擺脫高息負擔，買家多會轉至另一間銀行承造按揭，以收慳息之效。
甩保退保費
此外，亦有不少業主轉按為求轉走財務公司高息樓按、延長還款期，甚或甩走擔保人或按揭保險。所謂「按揭保險」就是借貸人在傳統六成按揭以上，再向按揭證券公司多借的20-30%貸款額。由於物業已經升值，變相以新估值來計算按揭，並轉至減六成以下就可以除去「按揭保險」。要除「按揭保險」可以退回保費，因為香港按揭證券公司也規定，如果在首三年退保，可獲最高按揭保費15%作為退保費。
套現賺回贈
香港樓市平穩，樓價持續上升。如果物業樓價有一定升幅，業主有資金需要想套現，轉按亦是一種常見做法。例如當初買入物業為600萬，當時申請六成按揭，貸款額為360萬，經過現時樓價已升至800萬尚欠本金剩餘300萬，再申請六成按揭480萬，償還200萬貸款額後，便能套現最多180萬作其他用途。
另一方面，銀行提供的按揭回贈亦是近年越見普及的轉按誘因。銀行對於轉按業務採積極取態，提供的現金回贈為近年新高。大型銀行上調按揭現金回贈，以500萬元貸款額計，有貸款額2.5%的現金回贈。轉按後可享逾12.5萬元的現金回贈，已等同近9個月的利息開支，有助抵銷部分供款利息開支，變相以更低息供樓。
其實，用家只要仔細計計數，便會發現即使新造按息高於現有供樓息率，轉按後仍舊有利可圖。同樣以500萬元按揭額作例子，若轉按後按息將由現時之3.125％升至3.225％（由H按封頂息P-2.5％轉為P-2.4％；P現為5.625％）, 利息雖上升0.1厘，但每年利息只是多出約5,000元，轉按後銀行回贈卻高達105,000元，扣除轉按律師費及兩年罰息期內多出的利息約1萬元（9,908元）後，仍賺得高達87,000元回贈金額。
每間銀行的轉按優惠皆有所不同，個別銀行的按揭利率會較為優惠，審批亦較為寬鬆，亦有部份提供較高現金回贈。若要逐家逐戶，向每間銀行查問實在需要大量時間和精力。要慳錢慳時間，不妨聯絡一站式銀行按揭智能平台iMort，輸入簡單資料，即時比較不同銀行的按揭優惠，並可以同時申請多間銀行按揭，輕易助你找到最理想的計劃。