拆解大小型銀行優勢差異

作為精明消費者，貨比三家自不可少；同樣地，要物色銀行承造按揭，比較大小型銀行所提供的息率、回贈優惠，甚或H按封頂位亦是按揭的基本動作。一般而言，大銀行批核快，配套亦較完善，反觀中小型銀行一般提供較多按揭優惠，審批方面較具彈性。市面銀行選擇甚多，究竟應該如何取捨？

大小銀行取態有別

現時市場上4大銀行：匯豐、中銀、恒生和渣打一直也是按揭申請人的熱門選擇，貪其大行配套完善，假若本身出糧戶口同在該銀行，承造按揭更方便處理。而然，正因大銀行向來有慣性棒場客，在按揭優惠方面往往較「手緊」。相反，中小銀行為求突圍吸客，通常提供較優厚的按揭優惠。市傳有中小型銀行增現金回贈以爭取按揭業務，當中按揭貸款額500萬至800萬元以下，回贈高達2.3%；貸款額達800萬至1000萬元以下，回贈高達2.4%；1000萬元或以上，回贈高達2.5%。大銀行普遍提供1.4%；而各銀行提供的回贈介乎1%至2.6%，相距甚大，落實按揭前不妨多做功課。

息率水平差異

每間銀行除了會衡量申請人的財務、收入及信貸評級等狀況外，亦會因應銀行本身的資金充裕情況，資金成本，以至是否追趕按揭生意等內在因素，影響批出按揭時的息率。現時一般以銀行同業拆息（HIBOR）H按為主流，但因著加息周期持續，HIBOR波動較大。近期更有個別大銀行將新造按揭H按封頂位息率上調0.25厘，即高見3.375厘；反之個別小型銀行則一度下調封頂位0.25厘搶客，低見2.875厘，雖則數日後便打回原形，回復至3.125厘，兩者封頂位仍有一定差距。

中小銀行易call loan？

不少人認為中小型銀行實力較弱，萬一遇著風險，物業大跌價，銀行負債便會向客人call loan。事實上，不論大小銀行，過去10年香港因著樓價下跌而被call loan的個案絕無僅有。雖然現時業主盡可能也會承造高成數按揭，理論上較易因樓價大跌而成為負資產。不過，在按揭保險制度下銀行亦鮮有call loan的需要。至於申請6成按揭的業主，只有樓價跌4成或以上，物業才會變成負資產，而這情況在香港亦極為罕見。

值得留意的是，大銀行在某些情況下call loan的機會其實較中小型銀行還要高。大銀行對法規方面甚為重視，一旦發現戶口有違法犯規的風險，例如涉嫌洗黑錢，即會果斷關閉戶口，而戶口相關的款項自必會被call loan。

按揭審批

大銀行因配套完善，往往批核速度會較快，尤其在過去疫情高𡶶時期更是高下立見。疫情期間不少銀行分行也只能提供有限度服務，不少服務也有所延誤。正如審批高成數按揭，大銀行批核只需要2 - 3星期，但中小行可能需要4 - 5星期。

另一方面，中小銀行的批核往往較有彈性，如遇到按揭上的奇難雜症，比如無稅單、入息不穩定、物業或人齡較高、物業是劏房或有潛建等，個別中小銀行都可以彈性處理。故此，如本身的入息或物業有各種奇難雜症，需要了解不同銀行的批核標準，應選擇能彈性處理的銀行。

面對按揭計劃的差異，究竟應該找大型銀行或中小型銀行？各個不同的按揭方案又應如何選擇？置業涉及大量繁瑣事項，著實需要不少心力，搜尋資料，細心分析。若要化繁為簡，最快捷便利的方法自然是找如iMort一類按揭轉介平台幫忙，一次過格價，馬上掌握各個按揭計劃的實際按息、現金回贈及其他財務配套，要尋得最切合需要的按揭方案，一切事半功倍。