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想轉會或提早還款? 過咗罰息期未?

想轉會或提早還款? 過咗罰息期未?

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按揭術語

提早還款都要罰?罰息期細節你要知


置業買樓絕對是一項大投資,業主們當然希望能盡攬各項優惠,降低自己的投資成本。部分業主為了節省利息支出,當手上流動資金更充裕時會考慮向銀行申請提前清還按揭貸款; 亦有部分業主每兩、三年便會轉按以獲得更優惠的利率及現金回贈,不過業主需要留意銀行按揭設有的「罰息期」,一旦疏忽分分鐘反招損失。究竟何謂罰息期?對業主而言,又有何注意事項?


轉按必先留意按揭罰息期


銀行為按揭貸款訂立罰息期,目的在於保障放貸銀行的收入;補償銀行因為提早收回貸款而損失的利息,同時避免借款人申請按揭取得現金回贈後立即轉按。銀行罰息期由1 – 3年不等,一般為2年。業主若在罰息期間提前還款,便需另繳手續費。每間銀行的罰息期收費及條款略有不同,一般會於按揭貸款確認信中列明罰款,如業主第一年提早還款,需要支付貸款額若干百分比作為罰息,次年及第三年提款的罰息則較為輕微,此外更有銀行會要求退還申請按揭時取得的現金回贈。因此業主打算轉按時應小心計算,轉按後的利率優惠及現金回贈能否抵銷罰息。


如何在罰息期取得最大得益?


其實現時銀行競爭激烈,新銀行所提供的優惠有機會較現有按揭銀行更高,所以即使在罰息期間轉按,業主仍舊可能有賺。不過,要轉按,業主首先需要從現有銀行贖回樓契,然後才可到新銀行處理新契轉按。因此除了罰息期條款外,業主在轉按時亦需考慮當中牽涉的律師費用。


要真正賺盡,轉按的時機非常重要。銀行一般需要三個月左右時間去處理轉按的過渡及相關文件。如果能夠在罰息期結束前三個月開始處理,很大機會可以在罰息期剛結束之後無縫接到新銀行做按揭,變相可以完美避開罰息期,同時在不用付新利率的情況之下轉到新銀行做按揭。


如何掌握罰息期資訊?


由於每間銀行就罰息期的年期及細則各有不同,要全面掌握資訊以計劃按揭安排必先在申請按揭前做好調查。業主們固然可親身到各間銀行逐一查詢,但時間成本更低、更便利的方法是透過按揭平台,如iMort, 一站式取得最全面的按揭資訊。一鍵取得各間銀行提供的按揭方案、罰息期長短及罰款額;所需資訊全部一目了然,業主自然更能因應需要作出合適的按揭安排。

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