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定息按揭懶人包

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按揭術語

美國近日公布通脹數據較預期高,聯儲局在今年餘下時間料再度加息。在加息周期下供樓開支難免增加,可讓業主鎖定低息的定息按揭再度受到關注。現時「定息按揭計劃」已轉為恒常,為一千萬港元以下物業提供10至20年的定息按揭安排。究竟甚麼是定息按揭計劃?此計劃又有何優勝之處呢?

甚麼是「定息按揭計劃」?

「定息按揭計劃」是財爺於2020年財政預算案中公佈的其中措施,經由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)推出10年、15年及20年期的定息按揭計劃。目的是為有意置業人士提供額外的財務選擇,以減低他們面對利率波動的風險,並促進銀行體系的長遠穩定發展。這計劃可接受一般按揭貸款或由香港按證保險有限公司承保的按揭保險貸款。

每宗住宅按揭貸款上限為 1,000 萬港元。定息期完結後,借款人可繼續選擇定息按揭或浮息按揭計劃。定息按揭計劃的年利率及詳情如下﹕

定息按揭年期 按揭總利率 全數/部份提前還款罰款 申請期 提取期
定息利率 定息期後之按揭總利率
10年 4.50% 當時的定息按揭利率或適用的浮息按揭利率 於第一年提前還款:
還款額之3%
於第二年提前還款:
還款額之2%
於第三年提前還款:
還款額之1%
由2022年12月22日起至另行通知 遞交申請後之兩個月內
10年 4.50%
20年 4.80%

現時非所有銀行也有參與「定息按揭計劃」,以下是可提供定息按揭的銀行:

  • 中國銀行
  • 創興銀行
  • 大新銀行
  • 大新銀行
  • 工商銀行
  • 上海商業銀行
  • 渣打銀行
  • 東亞銀行

定息按揭有甚麼好處?

定息按揭計劃最大好處就是申請人不需要通過壓力測試。一般的按揭需要通過加3%利息的壓力測試,變相提高申請人入息要求。由於按揭息口不會浮動,不再存在加息風險,定息按揭計劃的申請人無需通過壓力測試,只需確定供款不會超過申請人入息的50%即可,大大減輕買樓負擔。免壓力測試這優點亦惠及一批己借取發展商呼吸Plan的買家,申請轉按時即使不被視為首置客,仍不需通過壓測,只需以申請人一半入息作準則,大大降低月入要求。

另外,定息按揭更可配合新按保計劃,樓價在港幣1,000萬以內物業可承造高成數按揭,最多盡借9成。配合可自由選擇不同年期的定息期,定息期過後可轉至浮息計劃,大大增加財務彈性。

總括而言,在低息環境下「定息按揭計劃」看似不甚吸引,但在高息周期中卻可減低供樓業主的負擔。至於計劃本身免卻壓力測試的政策,更可補足不少新按保下缺口,例如本身樓價超出按保門檻; 以至本身依靠新按保,卻因並非屬於首置客而未能免卻壓力測試的一群,都有助他們提升負擔能力,避免面臨斷供的風險。

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